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随着通胀开始缓解，市场普遍预计美联储(Federal Reserve)将在本周的政策会议上小幅加息0.25个百分点。 不过，再次加息将使借贷成本更高。 这对你的钱包意味着什么。

市场普遍预计，美联储(fed)将在本周的政策会议上宣布连续第八次加息。

这一次，随着通胀开始缓解，美联储官员可能会批准加息0.25个百分点，与2022年早些时候的大规模加息相比，加息的步伐更为温和。

不过，基准利率的任何提高都意味着借款人将为信用卡、学生贷款和其他类型的债务支付更多的利息。另一方面，储蓄者可以从更高的收益率中受益。

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“好消息是，最糟糕的时期已经过去，”哥伦比亚大学商学院(Columbia University Business School)金融学助理教授马一鸣说。

美国央行目前已陷入加息周期，在不到一年的时间里将基准利率上调了4.25个百分点。

马骏表示，尽管通货膨胀率仍高于美联储2%的长期目标，但价格压力已“大幅下降，加息步伐将放缓”。

好消息是，最糟糕的时期已经过去。马一鸣，哥伦比亚大学商学院金融学助理教授

美联储的目标仍然是通过提高借贷成本和有效地给经济踩刹车来遏制失控的通胀。

美联储加息对你意味着什么

由中央银行设定的联邦基金利率是银行之间隔夜拆借的利率。无论是直接还是间接，美联储加息都会影响消费者的借贷成本，还会在较小程度上影响他们从储蓄账户上获得的利率。

以下是它的工作原理:

信用卡

由于大多数信用卡的利率都是可变的，这与美联储的基准利率有直接联系。随着联邦基金利率上升，优惠利率也会上升，信用卡利率也会随之上升。持卡人通常会在一两个计费周期内看到影响。

在以有史以来最快的年度速度增长之后，平均信用卡利率现在平均为19.9%，创历史新高。随着美联储承诺继续提高基准利率以对抗通货膨胀，信用卡年利率也将继续攀升。

由于收入没有跟上通货膨胀的步伐，家庭也越来越依赖信贷来支付基本必需品。这使得越来越多每月都有余额的借款人更加困难。

“信用卡余额在上升的同时，信用卡利率处于创纪录的高位;这是一个糟糕的组合，”Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德说。

麦克布莱德建议，如果你目前有信用卡债务，可以申请低利率的个人贷款或0%余额转帐卡，除非你能在月底全额还清余额，甚至留出一些钱，否则不要用信用卡购买额外的东西。

抵押贷款

尽管15年期和30年期抵押贷款利率是固定的，并与国债收益率和经济状况挂钩，但任何购买新房的人都失去了相当大的购买力，部分原因是通货膨胀和美联储的政策举措。

LendingTree的高级经济学家Jacob Channel表示:“尽管美联储可能会再次加息，但未来几周抵押贷款利率实际上可能会保持在目前水平附近，甚至继续呈小幅下降趋势。”

30年期固定利率抵押贷款的平均利率目前为6.4%，低于去年11月中旬7.08%的峰值。

尽管如此，“这些相对较高的利率，加上持续高企的房价，意味着买房对许多人来说仍然是一个挑战，”Channel补充道。

可调利率抵押贷款(ARMs)和房屋净值信贷额度(HELOCs)都与最优惠利率挂钩。随着联邦基金利率上升，优惠利率也会上升，这些利率也会随之上升。大多数ARMs每年调整一次，但HELOC会立即调整。HELOC的平均利率已经从一年前的4.11%上升到7.65%。

汽车贷款

尽管汽车贷款是固定的，但由于所有汽车的价格都随着新贷款利率的上涨而上涨，因此还款额也越来越大。因此，如果你打算买车，你将在未来几个月花更多的钱。

五年期新车贷款的平均利率目前为6.18%，高于2022年初的3.96%。

J.D. Power数据与分析部门总裁托马斯·金(Thomas King)在一份声明中表示:“价格上涨加上反复加息，继续推高了每月的还贷额。”

信用评分较高的购车者可能能够获得更优惠的贷款条款，或者寻找一些二手车车型，以获得更优惠的价格。

学生贷款

联邦学生贷款利率也是固定的，所以大多数借款人不会立即受到利率上调的影响。2022-23学年的联邦学生贷款利率已升至4.99%，高于去年的3.73%和2020-21学年的2.75%。7月1日后发放的贷款可能会更高。

私人学生贷款的利率往往与伦敦银行同业拆借利率(Libor)、优惠利率或国库券利率挂钩，这意味着，随着美联储加息，这些借款人也将支付更多的利息。不过，具体幅度将因基准而异。

目前，任何现有的联邦教育债务都将享受0%的利率，直到暂停支付结束，教育部预计将在今年某个时候结束。

储蓄账户

有利的一面是，在经过一系列加息后，一些储蓄账户的利率有所上升。

虽然美联储对存款利率没有直接影响，但存款利率往往与目标联邦基金利率的变化相关。在新冠疫情的大部分时间里，一些大型零售银行的储蓄账户利率接近最低点，目前平均高达0.33%。

根据Bankrate的数据，部分由于管理费用较低，收益最高的在线储蓄账户利率高达4.35%，远高于传统实体银行的平均利率。

“如果你在货比三家，你会找到金融危机以来的最佳回报。如果你不去货比三家，你几乎什么都赚不到。”

尽管如此，任何收入低于通货膨胀率的钱都会随着时间的推移而丧失购买力，一般来说，更多的家庭储蓄减少了。

麦克布莱德建议说:“最好的建议是从事一份副业来赚取一些额外的收入，即使只是暂时的，先把钱直接存入你的储蓄账户。”“这就是你如何创造能够节省的途径。”