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继2020年创纪录地同比增长3.9%之后，美国个人人寿保险申请活动在2021年增长了3.4%。 该行业仍在努力应对与Covid-19相关的死亡率假设，以及变化可能如何影响人寿保险承保过程。 与此同时，co消费者可能会在人寿保险申请中看到新冠肺炎的问题，专家强调为什么如实回答很重要。

在美国人准备迎接新冠肺炎大流行的第三个冬天之际，许多人仍在努力应对持续的相关健康和财务问题，包括围绕长期Covid治疗和残疾索赔的保险之战。

但对于人寿保险行业，专家们表示，长期影响尚不清楚。

保险信息研究所(Insurance Information Institute)首席经济学家和数据科学家米歇尔·伦纳德(Michel Leonard)解释说:“这是一项正在进行的工作。”“目前还没有足够的统计数据。”

面对巨大的生命损失，保险公司在大流行期间的赔付大幅飙升。

《你的健康，你的钱

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根据美国人寿保险协会的数据，2020年，美国人寿保险公司向受益人支付了900多亿美元，与2019年相比增加了15.4%，这是自1918年流感大流行以来最大的同比增幅。

该组织的最新报告显示，2021年向受益人支付的款项增加了近11%，跃升至1000亿美元以上。

由于消费者急于保护亲人，人寿保险的需求也大幅上升。

MIB life Index的2021年年报显示，继2020年创纪录的3.9%同比增长之后，美国个人人寿保险申请活动在2021年增长了3.4%。

然而，人寿保险行业仍在努力应对死亡率的变化以及这些变化可能对承保过程的影响。

仍然存在“不确定性”布特死亡率

精算和咨询公司Milliman的首席顾问兼精算师斯图尔特·西尔弗曼(Stuart Silverman)表示，正如他在6月与人合著的一篇论文中所述，Covid-19大流行在多个方面影响了人寿保险行业。

需要考虑的两个方面是“死亡率假设”，即死亡率的预测，以及维持人寿保险公司偿债能力所需的“资本要求”。他说，这两个因素都会影响保单保费的价格。

该论文称，虽然死亡率自大流行开始以来明显增加了，但专家们尚不知道与Covid相关的因素，如先前存在的状况、精神健康受损或延误的护理可能会如何影响未来的假设。

西尔弗曼说:“我认为，事态如何发展还存在不确定性。”他指出，在许多问题上仍存在“持续的争论”。

“长时间Covid”如何影响死亡率假设

对于那些可能患有所谓的长冠肺炎的人来说，未来的死亡率假设是模糊的。长冠肺炎是用来描述感染病毒后持续存在的健康问题的术语之一。

根据美国卫生与公众服务部11月21日发布的一份报告，这些疾病估计影响770万至2300万美国人。

美国人寿保险和营销研究协会(Life Insurance and Marketing Research Association)数据服务部门的企业副总裁兼负责人Marianne Purushotham说:“对于无法明确诊断和定义的东西，承保确实很困难。”

我们需要5到10年的时间来完全理解我们开始看到的模式。Marianne purushotham公司副总裁兼寿险和市场研究协会数据服务主管

Purushotham说，总体而言，寿险行业正处于“主要数据收集阶段”，收集有关Covid可能影响死亡率的所有方式的信息，包括阿片类药物过量和自杀率等间接影响。

她说，其中一个“重要考虑因素”是，影响是否会成为一种长期趋势，并指出，如果死亡率“恢复到新冠疫情前的水平”，公司可能不想改变定价。

“我们将需要5到10年的时间来完全理解我们开始看到的模式，”Silverman补充道。

申请可能包括Covid - 19问题

虽然对死亡率假设的更新可能需要时间，但专家们表示，根据各州的规定，人寿保险申请的变化要快得多。

消费者权益倡导者布兰登·布里奇兰是保险研究中心的政策主任和律师，他注意到自大流行开始以来，人寿保险申请中出现了Covid - 19问题，并预计未来会出现更多问题。例如，一些公司会询问你的疾病检测呈阳性的历史，以及你是否有当前的诊断。

“各州仍在努力解决这个问题，”他说。公司很快就增加了申请问题。

布里奇兰补充说:“但我认为它们还没有完善到极致。”

布里奇兰说:“虽然你可能还没有在人寿保险申请中看到疫苗的问题，但很有可能是两到三年之后。”他补充说:“我可以预见到这一点，我认为这将是不可避免的。”

布里奇兰说:“目前寿险公司提出的问题有很大的不同。”“有些很有意义，而另一些则非常模糊，有点令人担忧。”

由于供应商之间缺乏一致性，他担心消费者有可能误读问题并做出错误回答。

布里奇兰说，如果保险公司发现了不准确的信息，他们有可能会退还你的保费，而不是向你的亲人支付死亡抚恤金。

他说，为了避免出错，应该向保险经纪人或保险公司求证。布里奇兰说:“慢慢来，确保你理解了问题，并如实回答。”

监管指导尚未出台

2021年1月，美国消费者联合会致函美国全国保险监理专员协会，要求该组织为可能“延迟或拒绝”向患有或已经患有Covid-19的申请人提供保险的人寿保险承保人采用一项示范规则。

在欧洲寿险承保变化的推动下，美国消费者联合会要求规则“完全透明”，并为可能遭遇与covid相关的延误或拒绝的申请人“满足合理标准”。

信中说:“这一规定对目前的投保人也很重要，他们可能会考虑放弃一段时间的保险，以节省一些钱，帮助家人度过Covid-19的经济后果。”“这些投保人需要知道这种行为可能带来的危险。”

CFA还向主要寿险公司发出信函，要求它们“自愿公开合理的新冠肺炎承保规则”。

美国全国保险监管专员协会的一名发言人告诉CNBC，尽管NAIC在2021年春季会议上发表了这封信，但该组织没有足够的信息来考虑支持一项模范规则。